防范非法金融诈骗，守护财富安全——从真实案例看中汇人寿汇福一生（创赢版）的稳健之道

引言：一场公益讲座背后的时代警示

2026年，防范非法金融诈骗大型公益讲座在全国范围内展开，中汇人寿以"汇福一生（创赢版）"为纽带，将金融安全知识送到千家万户。讲座中披露的一起典型案例，令人触目惊心：光大银行上海徐汇支行副行长周某与理财经理陈某，自2012年3月起以"银行内部VIP客户理财产品"为名，与投资者签订《股指期现套利合伙协议》，承诺年化8%收益，最终演变为合同诈骗案，涉案金额高达800余万元，陈某被判处有期徒刑十二年，光大银行上海分行被重罚150万元，法院判决支行对投资者承担30%赔偿责任。

这起案件之所以具有警示意义，在于它击穿了普通投资者对"银行"二字的天然信任——签约地在银行办公场所，协议上加盖的竟是真实的银行柜台业务章。当"正规渠道"沦为诈骗温床，投资者该如何守护自己的钱袋子？答案或许就藏在"合法、合规、透明"的金融产品选择之中。

一、非法金融活动的三大形态与法律红线

2025年10月，防范和打击非法金融活动专题会议在京召开，明确非法金融活动主要包括三大类：

一是银行类非法业务，包括非法吸收公众存款、变相吸收存款（如以投资理财名义承诺保本付息）、违规发放贷款等，依据《刑法》第176条可处三年以下有期徒刑。

二是证券类非法业务，涵盖未经批准发行股票债券、操纵证券市场、非法荐股等行为。

三是保险类非法业务，涉及违规设立保险公司、销售伪造保险产品等，主要违反《保险法》相关规定。

光大银行案正是典型的银行类非法业务——以"内部理财产品"名义承诺保本付息，利用银行信用背书实施诈骗。而中植系非法吸收公众存款案则更为触目惊心：2023年11月，北京市公安局朝阳分局对"中植系"所属财富公司立案侦查；2024年1月，中植企业集团被裁定受理破产清算；2024年8月，49名犯罪嫌疑人被以涉嫌非法吸收公众存款罪提起公诉；2025年12月，中植企业集团原董事局主席高某某等人被判处有期徒刑14年至4年6个月不等刑罚。

这些案件揭示了一个共同规律：高收益承诺+刚性兑付+信用背书=非法集资的经典配方。

二、资管新规落地：刚性兑付时代终结

2018年4月27日，中国人民银行、银保监会、证监会、外汇局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称《资管新规》），2020年7月31日过渡期延长至2021年底，2022年1月1日起正式实施。

《资管新规》两大重点直击要害：

重点一：金融机构应当加强投资者教育，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，向投资者传递"卖者尽责、买者自负"的理念，打破刚性兑付。

重点二：金融机构不得承诺保本保收益，出现兑付困难时禁止垫资兑付；金融机构承诺或进行刚性兑付的，依法从重处罚。

一句话总结：理财，打破刚性兑付！ 这意味着，任何承诺"保本保息"的理财产品，要么是违规，要么是诈骗。

三、利率下行时代：存款利率全面进入"1时代"

2025年以来，存款利率持续下行。2025年5月20日，国有大型银行陆续宣布下调利率，最大幅度25个基点，一年期降至0.95%，五年期降至1.3%。存款最高利率全面进入"1时代"。

更值得关注的是利率倒挂现象：2025年10月21日，多家银行官宣降息；2025年11月14日，多家银行下架3年期、5年期存款，取消5年期存款产品；2025年11月27日，国有六大行停售5年期大额存单。银行不再引导客户做长期储蓄，这背后是银行在净息差持续收窄压力下的必然趋势。

央行明确将进一步降准降息：2025年12月12日，中国人民银行党委书记、行长潘功胜主持召开党委会议；2025年12月18日，财联社报道1月央行将可能降准。降准幅度0.5个百分点！

让我们算一笔账：100万放银行，5年后再转存。2020年，100万存款5年期大额存单利率4.0%，到期利息20万；2025年到期，100万再转存5年期定存利率1.3%，到期利息6.5万。少了一台车！

四、保险：最安全的金融资产

在利率持续下行、非法金融活动频发的背景下，保险以其独特的法律属性和制度优势，成为最安全的金融资产之一。

《中华人民共和国保险法》第八十九条规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

《中华人民共和国保险法》第九十二条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

这意味着，人寿保险合同具有法律层面的"刚性兑付"属性。恒大人寿被接管后更名为海港人寿，客户保单权益不受影响，就是最好的例证。

保险的核心优势在于"确定性"——在风险发生时，赔付金额和现金价值均以合同明确约定，不受市场波动影响。保底账户（预定利率1.75%）+分红账户（上不封顶），构成了进可攻、退可守的财富管理架构。

五、两个确定：经济上行与利率下行

"十五五"规划建议审议通过，明确"十五五"时期经济社会发展的主要目标：高质量发展取得显著成效、科技自立自强水平大幅提高、进一步全面深化改革取得新突破、社会文明程度明显提升、人民生活品质不断提高、美丽中国建设取得新的重大进展、国家安全屏障更加巩固。

在此基础上再奋斗五年，到2035年实现我国经济实力、科技实力、国防实力、综合国力和国际影响力大幅跃升，人均国内生产总值达到中等发达国家水平。中等发达国家的门槛是人均GDP 2万美元，2024年中国的人均GDP为1.33万美元，这意味着到2035年人均GDP需增长50.3%。

第一个确定：经济确定要持续上行。第二个确定：利率确定要持续下行。

五年前，银行存款利率还在4%以上；当前，存款利率已全面进入"1时代"；未来，利率还将继续下行。在这样的宏观背景下，尽快拥有两个账户：保底账户（锁定1.75%）+分红账户（国企），成为理性的财富管理选择。

六、中汇人寿：国企担当，实力雄厚

中汇人寿的实际控制人是中华人民共和国国务院，通过中央汇金公司实现100%控股。中央汇金公司根据国务院授权，对国有重点金融企业进行股权投资，代表国家实现国有金融资产保值增值。中央汇金受托管理国有金融资本6.87万亿元，直接持股24家金融机构。

2025年12月9日，中国投资有限责任公司发布《2024年度报告》：截至2024年12月31日，中投公司总资产达1.57万亿美元，净资产达1.37万亿美元，过去十年对外投资年化净收益率按美元计算为6.92%，超出业绩目标61个基点。

中汇人寿2025年投资收益率：5.5%，在国企背景的加持下，展现出稳健的投资能力。

七、汇福一生（创赢版）：分红险的双账户运作

中汇人寿的分红险采用双账户运作模式：保底账户（锁定1.75%）+分红账户（国企），实现"利润共享"的契约关系。

什么是分红险？分红保险是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。客户与保险公司之间，从单纯的"保险产品消费者"转变为"保险事业合伙人"，共享经营成果。

分红险核心理念：利润共享。

分红怎么分？根据《分红保险精算规定》〔2015〕93号第十六条规定，保险公司为各分红保险账户确定每一年度的可分配盈余时应当遵循普遍接受的精算原理，并符合可支撑性、可持续性原则，其中分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。

第一、强制分：可分配盈余的70%以上必须分配给保单持有人。

第二、持续分：通过分红特别储备机制，实现"以丰补歉"的平滑分配。当投资收益>分红水平时，积累分红特别储备；当投资收益<分红水平时，消耗分红特别储备。这种机制对起伏波动的经济环境起到缓冲和调节作用，能够更好地给予客户稳健的年度红利分配。

中汇人寿的分红险产品体系包括：

产品体系一：分红型增额终身寿险——累积生息（汇福一生创赢版）

产品体系二：分红型年金险——存本取息（汇鑫颐年尊享版、汇鑫星悦）

选择指南：

想要养老，选【尊享/星悦】——存本取息

想要存钱，选【创赢】——累积生息

既想存钱又想养老，两个都要选

八、中汇人寿"1+4"服务战略：不止于保险

中汇人寿深耕寿险主业，打造"健康、教育、养老、财富管理"4大服务平台：

一、汇健康：全国400家顶级三甲医院服务，包括专家挂号、专家门诊、专家手术、专家病房等；上海就医绿通服务，门诊协调、检查协调、住院协调；联影智慧医疗，中国首台超高端640层CT——uCT 968，守护国人心、肺、骨三重健康；享受中国唯一医疗特区海南博鳌乐城医疗资源；新道培医院血液净化服务。

二、汇教育：世界100强名校保送名额（签合同）。

三、汇养老：养老社区保证入住资格（签合同），品质养老、会所式养老，对接中信养老。

四、汇财富：保险金+信托，无论自己在还是不在，永远对财富拥有控制权。将保单的身故受益人变更为信托公司，可以完全按照意愿安排身故保险金的给付。例如，1000万身故受益金可以通过保险金信托约定在孩子考上大学、结婚、创业时分别给付，或设定为长期生活费。这种机制如同一只从坟墓中伸出的手，默默守护着家族财富的稳定传承。

结语：在中汇，您的财富与国企同频

从光大银行案到中植系案，非法金融活动的教训历历在目。在利率持续下行、刚性兑付打破的时代，选择合法、合规、透明的金融产品，比追求高收益更为重要。

今天，您的选择是一份远见——投向中国未来五载乃至更长时间的蓬勃前景；今天，您的选择是一份信任——托付于一家大型国企的专业、信誉与坚实担当；更重要的，今天，您的选择是一份智慧的融合——将个人财富汇入国家发展的时代洪流，以时代机遇，铸就您坚实的财富方舟，共享"国强"与"民富"的盛世交响。

在中汇，您的财富与国企同频，您的未来无比确定！

致天下最幸福的中汇客户：——中汇人寿保险股份有限公司2025年12月

中汇人寿，国企担当，省心、放心。