2026资产迁移计划：让财富在变化中稳健增值
——富德生命人寿银保网点理财产说会主讲全文
【开场铺垫】
各位尊敬的银行客户，各位朋友，大家上午好。
非常高兴今天能够和大家相聚在这里。今天我们不谈复杂的理论，只聊一个大家每天都在关心、也每天都在纠结的话题——钱，到底该放哪儿？
在正式开始之前，我们先来热热身，做一个小互动。
第一部分：互动问答——利率的“时光机”
【互动一：看图猜词】
（PPT展示图片）
大家猜猜，这是什么？没错，利率。
利率，跟我们每个人都息息相关。不管你是存钱还是贷款，都绕不开这两个字。
【互动二：2010年五年期定存利率是多少？】
好，第一个问题：2010年，我行五年期定期存款（基准）利率是多少？
选项：A 2.88% B 4.55% C 3.6% D 4.14%
（停顿，与客户互动）
正确答案是 D 4.14%。15年前，存5年定期，一年就有超过4%的利息。
【互动三：2020年五年期定存利率是多少？】
第二个问题：2020年，我行五年期定期存款（基准）利率是多少？
选项：A 2.75% B 3.25% C 1.95% D 4.35%
正确答案是 B 3.25%。仅仅5年前，五年期定存还有3.25%。
【互动四：现在五年期定存利率是多少？】
第三个问题：现在，我行五年期定期存款（基准）利率是多少？
选项：A 0.95% B 1.25% C 1.15% D 1.20%
正确答案是 A 0.95%。是的，你没有看错，五年期，0.95%。
【互动五：哪家银行服务最贴心？】
最后一个问题：在您心目中，哪家银行能为您提供最贴心、最周到的服务？
（引导客户回答“**银行”，自然植入合作银行品牌）
感谢各位的参与。通过这几个小问题，我们清晰地看到了一条利率下行的陡峭曲线：从4.14%到3.25%，再到0.95%。
第二部分：利率进入“1时代”——越降越存，为什么？
我们再来回顾一下近几年存款利率的变化轨迹：
2020年6月：大额存单还能到4.0%
2021年6月：三年期定存还有3.25%
2022年4月：三年期大额存单降至2.9%
2022年9月：三年期挂牌利率2.6%
2023年6月：三年期挂牌利率2.45%
2023年8月：三年期挂牌利率2.2%
2024年7月：一年期1.35%，五年期1.8%
2025年5月：一年期0.95%，三年期1.25%
2026年1月：市场预期一季度还有50个基点降准、10个基点降息……
银行利率全面进入“1时代”，甚至部分期限跌破1%。
但是，我们看到一个很有意思的现象——越降，老百姓越存。
2022年：最高存款利率3.5%左右，全年居民存款暴增17.84万亿，同比增加80%。
2023年：利率基本告别3%，全年居民存款增加16.67万亿，出现“存款特种兵”现象，为4%跑遍全国。
2024年：利率基本告别2%，全年居民存款增加17.99万亿。
2025年：一年期定存跌破1%，前10个月居民存款新增23.32万亿元，比2024年同期的17.22万亿元大幅增长35.4%，创历史新高，总量达到164万亿。
问题是：为什么利率越低，大家反而越要存钱？
（停顿，与客户互动）
我听到有的朋友说：为了安全垫。有的说：为了养老。说得都很对。
低利率环境下，存钱的本质不是“赚收益”，而是：
安全垫——面对未来的不确定性，现金比高收益投资更能给人安全感。存钱不是为了赚收益，而是为了“兜底”：万一有事，手里有钱，心里不慌。
养老钱——年轻人要为自己的退休生活攒钱，中年人要帮父母支付医疗费用，老年人要补充养老金。社保给的钱够基本养老，但不够品质养老，品质养老还得靠自己。
所以，低利率时代，我们存的不是收益，而是对未来的底气。
第三部分：钱放哪？——存款搬家的必然选择
但是，当利率降到0.95%的时候，爱存钱的您一定在思考：再降息，钱放哪？
有人会说：去买黄金？去炒股？
我们来看看真实案例：
2025年2月3日：黄金价格656.27元/克
2025年上半年：大量客户购入黄金
2025年下半年：卖掉黄金去炒股
2026年1月29日：黄金价格1205.16元/克
结果呢？追涨杀跌，个人投资者往往为波动买单。
再看存款数据：2025年10月，银行存款余额高达162.6万亿。但是，从2025年7月开始，非银存款暴增，表明“存款搬家”意愿强烈。进入2026年元月，年终经济活跃，预判“存款搬家”趋势会愈演愈烈。
钱存在银行的人醒了，发现世界变了。
当利息从3%变成1%，这笔钱该往哪去？这是50万亿的焦虑：存还是不存？存在哪里？
存款搬家，是一种必然。
第四部分：理想的迁移工具——守得住现在，看得到未来
如果现在有一个工具，能让您的钱——
长期规划
绝对安全
还要有保证的收益
最好还能获得高收益……
您会不会觉得这是白日梦？
今天，富德生命人寿就为您带来了这样一个工具。而且不止一个，是四个，分别对应不同的迁移需求。
工具一：颐养金生养老年金保险——即交即领，终身领取
适合谁：即将或已经退休、希望快速补充养老现金流的人群
四大优势：
15天后领取第一笔钱（以55岁女性、10万为例，15天后可领4500元）
80岁都可以买
利率无论下行到什么程度，领取金额不变，并且可以领取到105岁
市场上几乎没有产品能做到马上获得收益
【案例演示】
55岁女性，年交10万元，交5年：
第15天起，每年领取7320元年金（月领622.2元×12=7466.4元）
至70周岁，累计领取+现金价值已达57.16万元
至105周岁，累计总利益达86.84万元
【核心价值】：即交即领、明确固定、保障终身、定向传承——四个关键词，一句话：今天投入，明天就有看得见的现金流。
工具二：富盈人生年金保险（优选版）——合同载入，终身稳定现金流
适合谁：40-60岁、希望持续性补充退休收入的人群
三大优势：
5年后每年都可以领取一笔钱
80岁都可以买
利率无论下行到什么程度，领取收益不变，领取到105岁
【案例演示】
40岁女性，年交20万元，交3年：
第6年起，每年固定返还12,620元
年返率约2.10%
至80周岁，累计领取+现金价值达104.22万元
至100周岁，达128.98万元
【核心价值】：合同载入、安全无忧、收益确定、稳步增值、终身稳定现金流、资产可控、安全传承——特别是免税资产，100%指定传承，私密性强，无纠纷。
工具三：乐享金生两全保险（浓情版）——六年固定，灵活取用
适合谁：中期资金规划、5-6年内不用的闲置资金
三大优势：
可以一次性存，也可以分期存，存满5-6年就能全部取出
收益提前锁定，不会像活期那样浮动，灵活又安心
6年期满年化收益1.77%（40岁女性测算）
【案例演示】
50岁女性，年交20万元，交3年，6年满期：
第6年末一次性领取652,000元
锁定6年，相当于每年“赚”了8,666元
【核心价值】：存得明白、取得干脆。相比银行定存利率不断下行，这款产品把未来6年的收益一次性写进合同，不管市场怎么变，到期就是这个数。
工具四：富贵鸿利终身寿险（分红型）——类基金稳健增值，分享市场红利
适合谁：愿意承受小幅波动、追求更高长期回报的人群
三大优势：
类基金稳健增值工具
由专业团队管理，分享市场成长红利
不像股票/基金大起大落，稳稳“躺赢”
【案例演示】
40岁男性，年交10万元，交5年：
保证利益：第10年末现金价值529,880元
红利利益（假设100%实现率）：第10年末累积现金红利51,176元，保单总价值581,056元，年化单利约2.03%
持有时间越长，复利效应越明显
【核心价值】：下有保证，上有期待。通过分红机制，让客户分享保险公司专业投资的成果，既保本又博取更高收益。
第五部分：总结——科学迁移资产，锁定稳稳的幸福
各位朋友，今天我们聊了四个工具：
产品名称核心定位适用人群最大亮点
颐养金生即交即领养老年金临近或已退休人群15天后即可领取
富盈人生终身稳定现金流40-60岁规划退休合同载入，终身领取
乐享金生中期固定收益5-6年闲置资金满期一次性取回
富贵鸿利分红型稳健增值希望分享市场红利保证+分红双重收益
当前，利率下行已是确定性趋势。2026年一季度，市场普遍预期还有降准降息。在这个背景下，存款不是错，但把全部资金都放在利率不断下行的存款里，就是在被动承受财富缩水。
资产迁移，不是冒险，而是主动管理：
把短期要用的钱，留在银行，保持流动性
把中期不用的钱，通过乐享金生等工具，锁定固定收益
把长期规划的钱，通过颐养金生或富盈人生，构建终身现金流
把追求增长的钱，通过富贵鸿利，分享专业投资的红利
科学迁移资产，锁定稳稳的幸福。
